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夫妻的金錢觀念：吃飯誰出？小孩的費用？房子？
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(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉，歡迎轉載，註明出處)
在幫學員做諮詢時，除了協助房產問題之外，多少也會遇到財務分配的問題。 有學員問我，自己和另一半，在理財規劃上是怎麼做的，以及交往階段，是否就曾經溝通過彼此的金錢觀念。 所以，這一篇文章我整理了幾個常見的 Q & A，給大家做參考唷！
Ｑ1. 交往前，付錢怎麼付？
生活簡單，有能力的多負擔 ok
我和先生在大學時就認識，因為一開始我還是個從彰化上來台北讀書的鄉下小孩，而老公那時候已經考上研究所，還有家教工作，所以對我來說，他就像「大人」一樣，出去吃飯幾乎都是他出錢。因為學生時期，吃飯也花不了什麼錢，最常吃的就是夜市，所以他出錢出的蠻自然，我也覺得蠻自在的。
一直等到大學畢業之後，我也開始工作，那時候出去吃飯或出去玩，偶爾小攤的我會說我要請他。印象中我們很少直接帳單除以 2，當場在那邊拿錢給來給去。主要原因是我和他的生活都蠻簡單，花費金額都不大，就算他付或偶爾我付，都不太會在意。
「互相」體貼的「心意」，比追求「公平」更重要！
現在很多人會討論 AA 制度（go dutch，一人出一半），或是覺得男生就應該要出錢。我覺得，一開始如果有其中一個人的經濟能力比較好一點，如果他願意，而且如果吃飯、出去玩的費用也不會太高的話，讓他多照顧自己一點沒有關係。但偶爾逛街時，如果對方有想要的小東西，如果金額可以負擔，可以偷偷幫他買下來送給他，讓對方感覺到自己的心意很重要。如果為了公平，什麼都要各付各的，有時，感情就在追求「公平」中被消磨掉了。
Ｑ2. 結婚前會討論彼此的理財規劃嗎? 什麼時候開始談這個話題，會覺得談錢傷感情嗎？
一起盤點「財務報表」，幫我們更清楚彼此的位置。
在結婚之前，我們兩個的工作蠻穩定，也都是蠻認真工作的人。彼此知道對方工作的收入和大概存了多少錢，但對於詳細的數字沒有很清楚。因為我算是蠻早婚（26 歲），一直到結婚兩年多，有一次我去上一個財務的課，也就是我在我第二本書「小資族大翻身」裡面提到的，要整理個人的「財務報表」。我和先生第一次條列自己的財務數字，包含薪資收入、獎金收入、投資收入、生活支出、資產（當時除了存款外，主要是股票和基金）、和負債這些明細。一直到那時候，我們才清楚的盤點了自己的財務狀況，也才清楚彼此的位置。
歡迎索取「個人財務報表」，「明確」就是「力量」！
我有很多學員，都是看了「小資族大翻身」之後，到我們粉專留言要索取「個人財務報表」，然後和另一半一起填。我覺得這個很重要。我很喜歡一句話：「明確就是力量」，要先知道彼此的位置，才能做下一步的討論。
Ｑ3. 婚後，還沒買房前的財務規劃，與買房後的規劃一樣嗎？
買房讓我更有動力賺錢、存錢！
很不一樣！還沒買房前，因為買房這件事沒有真正的急迫性，畢竟還年輕，所以雖然會存錢，但也很容易不小心又花掉。
以前在外商公司上班，也有過一段很喜歡名牌包包、名牌鞋子的階段。但是，後來開始學習房地產後，我對錢反而更珍惜了！開始認真地存錢，也很認真地透過投資和工作來幫自己開源。買到房子之後，因為每個月要繳房貸，又會更有動力賺錢。
善用「理財型房貸」 + 「定期定額投資」，滿足「 強迫儲蓄」 + 提高「資金效率」！
所以，我蠻鼓勵夫妻在還沒買房子之前，要認真的設立目標，雖然買房沒有真正的急迫性，但不要讓這個目標一直無止盡的拖延下去。但買到房子後，可以善用寬限期或是理財型房貸，只繳利息，不還本金。把本來付給房東的租金改拿來付房貸的利息，通常都還有剩。至於本來要還的本金金額，可以用定期定額的方式，改投資穩定的 ETF，也是強迫自己儲蓄、但提高資金效率更好的配置方式。
Ｑ4. 夫妻之間是誰在管理金錢的呢？家庭費用如何分配？
建立花錢、請款的默契，房貸攤還比例可參考頭期款金額，互相討論。
我們家是各管各的錢！費用的部分，大條的他出，小條的我出。小孩的上課費用、和出國旅行的機票，都是我先出，然後記帳、跟他請款。家裡的水電網路帳單、買小孩的用品，都是我出。平常一起逛超市時，買菜、買日用品，都是他直接付。我覺得這樣蠻好的，蠻好抓預算。房貸的話，兩個人先說好，頭期款出的多的人，後面貸款就出的少，如果都均分，也不錯。
善用「預告登記」，不傷感情，又可避免風險！
不過，如果因為貸款或稅的考量，房子只登記其中一個人的名字，為了給另一半安全感，可以請代書幫忙多設定一個「預告登記」，也就是未來要賣或要再貸款，都先經過另一半的同意。這樣不傷感情，也可以避免風險，蠻好的！給大家做參考喔！
Ｑ5. 婚前、婚後，彼此理財價值觀有變化嗎？
「錢」會讓生活比較有「餘裕」，也讓人生可以多一些「選擇」。
「錢」的「邊際效益」會遞減，有了財務基礎後，會覺得生活平衡、開心更重要！
「錢」的「邊際效益」會遞減，有了財務基礎後，會覺得生活平衡、開心更重要！
我覺得婚前對於「金錢」有點矛盾，一方面因為剛出社會不久，對於自己的工作、財務，會覺得沒安全感，但一方面，對於現實世界，又充滿很多粉紅泡泡，覺得「愛情」比「麵包」重要。
但現在會很務實的知道，「錢」雖然不是萬能，但是「錢」會讓生活比較有「餘裕」，也讓人生可以多一些選擇。只是錢雖然重要，但它的「邊際效益」會遞減，
當有了財務基礎後，會覺得健康、家人感情、有自己的休閒娛樂，比賺更多錢更重要！
溝通 + 獨立的經濟能力 + 一起盤點財務報表。歡迎到粉專索取表格！
以上是我個人的經驗分享，每個家庭的狀況不一樣，所以，我的經驗也不是絕對，就當成參考唷！不管你和另一半的費用如何分攤，我覺得 「溝通」很重要！
此外，不管是男生或女生，最好可以有獨立的經濟能力。如果可以的話，和另一半一起盤點個人的財務報表，討論一下未來 1 年、5 年、10 年的目標， 也蠻好的！如果想索取「個人財務報表」的表格，可以到我們臉書的粉專 「House123 我有好室告訴你」，私訊小編你的 email 信箱，小編可以寄表格給你唷！
(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉，歡迎轉載，註明出處)
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