(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉，歡迎轉載，註明出處) 

最近在準備出書（愛莉補充：後來出的就是2014年我的第一本書「買一間會增值的房子」），將之前開課教的實戰課程內容－「購屋錦囊：說穿了，買房就靠這幾招！ 」分享給更多人。有個好朋友開玩笑地對我說：「第一招應該是要先教大家如何存錢吧！」

說的真有道理。可惜我這幾招居然直接從房地產的基本功切入，忽略了買房之前，還是要先好好的存錢。

後來，我有機會在文化大學進修推廣部開課，乾脆把我個人存錢、理財的工具－「六個帳戶」＋「個人財務報表」，結合「小資本購屋術」歸納成最後一堂課的個案，分享給大家。很多學員反應非常受用，連我們將部分內容分享到公司的 blog 都有上百位網友留言索取 excel 表（以我們小小的 blog 網站來說，這數字算是很驚人哪！）所以，今天這篇文章，我想分享我個人透過「六個帳戶」存錢並維持生活品質的經驗給大家。

會接觸到「六個帳戶」是因為一本暢銷書－哈福‧艾克（T. Harv Eker）的「有錢人想的和你不一樣」。我一向不是很愛激勵亢進的理財書籍，不過，這本書所分享的「六個帳戶」真是深得我心。

我一向是很節儉的人（自誇），不過，偶爾失心瘋忍不住逛個美妝店，還是會買一堆用不到的瓶瓶罐罐和「看起來很厲害的面膜」回家，放在梳妝台上，直到過期才忍痛丟掉（認識我的人都知道我不是很勤勞保養，也不太化妝，卻還是很愛買）。而工作忙碌、壓力又大的我最愛的國家是泰國，原因無他，除了食物好吃之外，它的按摩、SPA 真是很便宜！品質又好，天天去都不心疼！在台灣，叫我花一個半小時 1500 元去舒壓按摩還真是讓我捨不得，更別說那些「平常省小錢，一花就是大錢」的種種消費行為。「壓抑消費的不滿足」和「放縱購物的罪惡感」交替出現，工作那麼辛苦，賺的收入也還可以，卻沒存到什麼錢。每次收到好友的紅色炸彈，明明是天大的喜事，因為要包紅包，心裡還要抽痛一番...

後來，看了這本書，我的消費開始有了計劃。

「六個帳戶」的基本概念是－所有收到的錢都要依照比例分成六個專戶，專戶的錢只能用在該用途，不能「透支」，而且更特別的是：「一定要花完！」

哪六個帳戶呢？我們來簡單回顧一下：

不管你收到多少錢就先把 10％ 存到財務自由帳戶。任何進到財務自由帳戶內的錢都只能用於購買可獲得被動收入或增加你的錢的投資，而且所有獲利都要繼續保留在這個帳戶裡，不能動用。有的人拿來投資股票、基金、房地產、甚至是美股選擇權...幾乎各種投資領域我都認識幾位佼佼者，不管是甚麼工具，只要用心學習加上紀律，一定可以積沙成塔。  

把您收入的 10% 放入你的長期儲蓄帳戶。長期儲蓄帳戶可用於子女教育、買房等大筆資金、預備父母的養老金。如果你常在包紅包，或是每年都有固定的保費要繳，也可以每個月編列 % 固定提存，這樣要支出時才不會手忙腳亂。當然，也可當成預留應急資金。  

把收入的 10% 放入你的教育訓練帳戶，您可以使用此帳戶的資金買書、參加講座、課程等。聽過這句話嗎？「最貴的學費是『無知』！」我常說，覺得房地產課程學費貴嗎？如果一坪能少買 1 萬，30 坪就省下 30 萬，你真的覺得上課很貴嗎？  

除了「財務自由帳戶」外，我最愛的帳戶就是這個！把收入的 10% 放入你的休閒娛樂帳戶，然後，「一定要花掉！」我最愛的是按摩、安排小旅遊、或是買些心愛的小東西（佈置陽台的花器、盆栽，幫陽台鋪上南方松，營造休憩的空間，上網添購衣服...等）。你可以每個月都花掉這筆錢，但是，如果你喜歡出國旅遊，也可以累積一季或半年，再一次花掉。

我之所以這麼愛它，是因為當我開始編列「休閒娛樂帳戶」預算，當我動用這筆錢安排休閒活動時，就算有點小奢侈，心裡卻一點罪惡感也沒有！這是多麼棒的心境！我知道我還有其他帳戶各司其職，一點都不擔心透支，也能充分的享受這筆預算帶給我的幸福體驗！  

把收入的 5%-10% 放入你的貢獻付出帳戶。你可以將這筆錢用於慈善捐款，用它來幫助有需要的人。我關心青少年的教育，所以我每個月固定捐款給某個協助 12-18 歲少年收容和教育的基金會，為社會盡一份心意。  

把收入的 50%-55% 放入你的生活支出帳戶，用來支付生活中必要的帳單，如：電話費、水電費、服裝、飲食、交通等，如果你無法靠這個比例的的預算過活，請把生活簡單化。例如：房租費用太高，請試著改住雅房或跟朋友一起分租整層公寓，通常費用會比套房少一半。記得我們分享過的嗎？-「快樂套利」! 當然， 50%-55% 的比例是高標，當你的收入增加，生活支出帳戶的比例可能降低到 40% 甚至 30% 。如果不定期你會有底薪之外的獎金，那麼你就有多的錢可以提撥到「財務自由帳戶」，為自己的第一桶金做累積與理財、活化的準備！  

在編列自己的六個帳戶之前，我先乖乖的記帳了三個月，不僅自己記錄，我還要求爸媽也記錄他們的花費，這樣我才能清楚他們生活所需的金額。他們很配合，乖乖的記錄了三個月，所以我將自己和爸媽的花費項目和各分類的比重重新調整，每個月依照預算做收入和支出的配置，轉眼間居然也過了五年。

看到這裡，你一定很驚訝到底要如何將收入分成六個帳戶吧？

知名部落客－富朋友提倡「六個罐子理財法」，我個人則是善用銀行帳戶的「子帳戶」功能，將六個帳戶分門別類做分配（從帳戶移動資金到各子帳戶不需要手續費）。至於記帳的方式，我用「刪去法」。例如：本月的「生活支出帳戶」假如是 2萬5 ，我會用筆記本記錄今天花了甚麼錢，本月還剩下多少預算，依照本月剩餘的天數是不是還夠撐到月底？

當然，「休閒娛樂帳戶」也是同樣的方式，所以我現在平均每兩周去按摩、SPA 一次，把家裡的陽台布置成我喜歡的休憩空間，這個月開始每星期五起我要去學插花，下個月要去泰國玩（沒辦法，我太愛泰國了！）花太多有罪惡感？一點也不！我有「財務自由帳戶 」幫我賺錢，還有「長期儲蓄帳戶  」幫我把五月報稅的稅費和七月要繳的保費都準備好了！我用「教育訓練帳戶」每個月買 6-10 本想看的書，可以去上我喜歡的身心靈療癒的課。還有「 貢獻付出帳戶」讓我可以貢獻給我關心的族群。

想要索取「六個帳戶」的 excel 表嗎？掃下面的QR code，加入我們的Line@，並留言 b3，我們將提供檔案分享給您唷!

不過，收到這份表個可能還一頭霧水，因為我還有另一個工具－ 「個人的財務報表」 將在下次分享給大家！別急別急，敬請期待囉！

(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉，歡迎轉載，註明出處)

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