- 安居自住
在租房時期，如何邊付租金，邊存頭期款？
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(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉，歡迎轉載，註明出處)
隨著房貸利率維持低檔，加上世界各國狂印鈔票，許多租屋的朋友也開始想要規劃買房。不過，左手要付租金，右手還要存頭期款，總覺得很挑戰。在租房時期，如何邊付租金，邊存頭期款呢？
功課1：具體化自己找房的條件
寫下自己想找房子的區域、類型、坪數，針對那一區的行情做功課，去看看自己找房子的條件是不是做得到
首先，在回答這個問題之前，有一個必須先做的功課，就是：「具體化自己找房的條件」。什麼意思呢？
如果可以選，我當然也希望住在台北市大安區，最好在大安森林公園旁邊，電梯大樓室內 50 坪，最好還有個 20 坪的大露台，還要有兩個車位。不過，事實就是，如果要住這樣的房子，權狀要買將近 80 坪，加上雙車位和露台，總價 1.2 億都還買不到。
所以，務實的做法是：針對自己想找房子的區域、類型、坪數寫下來之外，還要針對那一區的行情做功課，去看看自己找房子的條件是不是做得到。
從坪數、單價行情，估算總價預算和自備款
舉例來說：如果你想要找的是某一區的電梯大樓，我們可以先把屋齡、路段，或是以某個地標（可能是某一個捷運站或某一個公園或學校）走路 10 分鐘內為範圍。假設那一區這樣的物件平均一坪 40 萬，室內需要 20 坪，公設比以 30% 來算的話，表示權狀要買 30 坪。總價預算：30 坪 x 40 萬/坪 = 1200萬。如果需要車位，一個車位假設 160 萬，總價就是 1360 萬。
如果貸款 85 成，頭期款 204 萬，另外加上稅費，假設 30 萬，如果屋況需要小整理，保留 80 萬，自備款就是 314 萬（204萬 + 30 萬 + 80 萬＝314 萬）
上面這一段有幾個變數：如果我希望總價預算 800 萬以內，自備款 200 萬以內，但室內希望一樣至少有 20 坪，那有兩種選擇：透過不同選擇，滿足「預算控制」+「坪數需求」
選項1. 維持同一個區域，但改買公寓，沒有電梯、沒有車位
公寓只有梯間，沒有其他公設，室內 20 坪，買權狀 22 坪就夠。假設房價一坪 25 萬，22坪 x 25 萬/坪 = 550 萬。貸款 85 成，頭期款加上稅費約 100 萬，另外花 100 萬裝潢，自備款就是 200 萬。
選項2. 換區域
如果不能接受公寓，希望維持一樣是電梯大樓，這時候，為了符合預算和坪數需求，可以選擇換個區域，改換到平均一坪只有 20 萬/坪的地方，總價和自備款就會大幅降低。
我在我的書 「買一間會增值的房子」裡面的第 41 頁，有一個「買屋需求表格」，非常好用！第66頁，還有路段行情分析。可以和家人一起討論，具體化找屋的條件，才知道要存多少自備款。
因為現在的年輕人，有很多寧願坪數小、也要住新房子。如果你找屋的條件也是小宅的話，「小宅當道！買小宅的注意事項」值得你參考。
功課2： 分配收入比例，到「長期儲蓄帳戶」
盤點資源、從提撥收入 10%、20% 到「長期儲蓄帳戶」作為買屋基金
有了目標之後，就要開始存頭期款。
首先，可以先盤點一下有哪些資源，包含：有沒有哪些保單，預計什麼時候到期？工作有沒有什麼預期的獎金？有沒有可能全部存下來，作為買房的基金？
在存錢的部分，可以用「六個帳戶」的預算分配方式，把買房的基金存在「長期儲蓄帳戶」。至於應該保留多少比例呢？這個跟工作職涯規劃有點關係。如果是剛畢業不久的社會新鮮人，盡可能每個月想辦法存 10% 的薪水到「長期儲蓄帳戶」。隨著薪水成長，可以給自己一個目標，盡可能讓自己可以存 20% 的收入到「長期儲蓄帳戶」。
「開源」比「節流」更重要！本業收入、斜槓收入，互相累績、加乘，最聰明！
除了薪水成長之外，也可以發展自己的「斜槓收入」，而且盡可能讓它是可累積、可複製、可以越做越輕鬆，還可以跟「本業工作」互相加乘的。有興趣的朋友，也可以參考這一個影片：「如何賺更多$?如何開源？如何當斜槓族？」
參考新加坡「公積金」精神，強迫儲蓄、專款專用
說到這裡，不得不稱讚一下新加坡的政府，他們有一個德政：「公積金」制度。它強制規定由每個人每個月的薪水裏提出 20%，以及雇主另外提撥出 16% 的金額，存進去自己的「公積金」戶頭，可以用來作為投資計畫、終身醫療、個人教育（包含子女的教育）、購買房屋、老年人退休等多功能的用途，甚至可以作為個人生涯理財的規劃工具之一。
我們沒有這樣的制度，但一樣可以學習他們的精神，幫自己強迫儲蓄。如果有兩個人一起存，速度就會更快。
關於儲蓄，之前有錄過一個影片：如何在「超級儲蓄世代」快速存錢！-這招讓你告別「購物狂」如果你剛好跟我一樣，很喜歡線上購物，一定要看！
重點回顧
最後再複習一次，如何邊付租金，邊存頭期款的兩步驟：
1. 具體化自己找房的條件
確立目標之後，開始存款
2. 盤點資源，提撥固定比例的收入到「長期儲蓄帳戶」
社會新鮮人，先盤點資源，然後盡可能每個月想辦法存 10 %的薪水。薪資有成長之後，盡可能讓自己可以存 20% 的收入到「長期儲蓄帳戶」。
萬事起頭難，透過上面的步驟，開源節流一起來，實現目標的那一刻，你會謝謝自己當時的決心和過程中的紀律。
(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉，歡迎轉載，註明出處)
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