好室專欄

開源節流

夫妻的金錢觀念:吃飯誰出?小孩的費用?房子?

(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉,歡迎轉載,註明出處) 

 

在幫學員做諮詢時,除了協助房產問題之外,多少也會遇到財務分配的問題。 有學員問我,自己和另一半,在理財規劃上是怎麼做的,以及交往階段,是否就曾經溝通過彼此的金錢觀念。 所以,這一篇文章我整理了幾個常見的 Q & A,給大家做參考唷!
 
 
Q1. 交往前,付錢怎麼付?
生活簡單,有能力的多負擔 ok 
我和先生在大學時就認識,因為一開始我還是個從彰化上來台北讀書的鄉下小孩,而老公那時候已經考上研究所,還有家教工作,所以對我來說,他就像「大人」一樣,出去吃飯幾乎都是他出錢。因為學生時期,吃飯也花不了什麼錢,最常吃的就是夜市,所以他出錢出的蠻自然,我也覺得蠻自在的。
一直等到大學畢業之後,我也開始工作,那時候出去吃飯或出去玩,偶爾小攤的我會說我要請他。印象中我們很少直接帳單除以 2,當場在那邊拿錢給來給去。主要原因是我和他的生活都蠻簡單,花費金額都不大,就算他付或偶爾我付,都不太會在意。
「互相」體貼的「心意」,比追求「公平」更重要! 
現在很多人會討論 AA 制度(go dutch,一人出一半),或是覺得男生就應該要出錢。我覺得,一開始如果有其中一個人的經濟能力比較好一點,如果他願意,而且如果吃飯、出去玩的費用也不會太高的話,讓他多照顧自己一點沒有關係。但偶爾逛街時,如果對方有想要的小東西,如果金額可以負擔,可以偷偷幫他買下來送給他,讓對方感覺到自己的心意很重要。如果為了公平,什麼都要各付各的,有時,感情就在追求「公平」中被消磨掉了。
 
Q2. 結婚前會討論彼此的理財規劃嗎? 什麼時候開始談這個話題,會覺得談錢傷感情嗎?
一起盤點「財務報表」,幫我們更清楚彼此的位置。
在結婚之前,我們兩個的工作蠻穩定,也都是蠻認真工作的人。彼此知道對方工作的收入和大概存了多少錢,但對於詳細的數字沒有很清楚。因為我算是蠻早婚(26 歲),一直到結婚兩年多,有一次我去上一個財務的課,也就是我在我第二本書「小資族大翻身」裡面提到的,要整理個人的「財務報表」。我和先生第一次條列自己的財務數字,包含薪資收入、獎金收入、投資收入、生活支出、資產(當時除了存款外,主要是股票和基金)、和負債這些明細。一直到那時候,我們才清楚的盤點了自己的財務狀況,也才清楚彼此的位置。
歡迎索取「個人財務報表」,「明確」就是「力量」!
我有很多學員,都是看了「小資族大翻身」之後,到我們粉專留言要索取「個人財務報表」,然後和另一半一起填。我覺得這個很重要。我很喜歡一句話:「明確就是力量」,要先知道彼此的位置,才能做下一步的討論。
 
Q3. 婚後,還沒買房前的財務規劃,與買房後的規劃一樣嗎?
買房讓我更有動力賺錢、存錢!
很不一樣!還沒買房前,因為買房這件事沒有真正的急迫性,畢竟還年輕,所以雖然會存錢,但也很容易不小心又花掉。
以前在外商公司上班,也有過一段很喜歡名牌包包、名牌鞋子的階段。但是,後來開始學習房地產後,我對錢反而更珍惜了!開始認真地存錢,也很認真地透過投資和工作來幫自己開源。買到房子之後,因為每個月要繳房貸,又會更有動力賺錢。
 
善用「理財型房貸」 + 「定期定額投資」,滿足「 強迫儲蓄」 + 提高「資金效率」!
所以,我蠻鼓勵夫妻在還沒買房子之前,要認真的設立目標,雖然買房沒有真正的急迫性,但不要讓這個目標一直無止盡的拖延下去。但買到房子後,可以善用寬限期或是理財型房貸,只繳利息,不還本金。把本來付給房東的租金改拿來付房貸的利息,通常都還有剩。至於本來要還的本金金額,可以用定期定額的方式,改投資穩定的 ETF,也是強迫自己儲蓄、但提高資金效率更好的配置方式。
 
Q4. 夫妻之間是誰在管理金錢的呢?家庭費用如何分配?
建立花錢、請款的默契,房貸攤還比例可參考頭期款金額,互相討論。
我們家是各管各的錢!費用的部分,大條的他出,小條的我出。小孩的上課費用、和出國旅行的機票,都是我先出,然後記帳、跟他請款。家裡的水電網路帳單、買小孩的用品,都是我出。平常一起逛超市時,買菜、買日用品,都是他直接付。我覺得這樣蠻好的,蠻好抓預算。房貸的話,兩個人先說好,頭期款出的多的人,後面貸款就出的少,如果都均分,也不錯。
 
善用「預告登記」,不傷感情,又可避免風險!
不過,如果因為貸款或稅的考量,房子只登記其中一個人的名字,為了給另一半安全感,可以請代書幫忙多設定一個「預告登記」,也就是未來要賣或要再貸款,都先經過另一半的同意。這樣不傷感情,也可以避免風險,蠻好的!給大家做參考喔!
 
Q5. 婚前、婚後,彼此理財價值觀有變化嗎?
「錢」會讓生活比較有「餘裕」,也讓人生可以多一些「選擇」。
「錢」的「邊際效益」會遞減,有了財務基礎後,會覺得生活平衡、開心更重要!
我覺得婚前對於「金錢」有點矛盾,一方面因為剛出社會不久,對於自己的工作、財務,會覺得沒安全感,但一方面,對於現實世界,又充滿很多粉紅泡泡,覺得「愛情」比「麵包」重要。
但現在會很務實的知道,「錢」雖然不是萬能,但是「錢」會讓生活比較有「餘裕」,也讓人生可以多一些選擇。只是錢雖然重要,但它的「邊際效益」會遞減,
當有了財務基礎後,會覺得健康、家人感情、有自己的休閒娛樂,比賺更多錢更重要!
 
溝通 + 獨立的經濟能力 + 一起盤點財務報表。歡迎到粉專索取表格! 
以上是我個人的經驗分享,每個家庭的狀況不一樣,所以,我的經驗也不是絕對,就當成參考唷!不管你和另一半的費用如何分攤,我覺得 「溝通」很重要!
 
此外,不管是男生或女生,最好可以有獨立的經濟能力。如果可以的話,和另一半一起盤點個人的財務報表,討論一下未來 1 年、5 年、10 年的目標, 也蠻好的!如果想索取「個人財務報表」的表格,可以到我們臉書的粉專 「House123 我有好室告訴你」,私訊小編你的 email 信箱,小編可以寄表格給你唷!
 
 

(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉,歡迎轉載,註明出處) 

house123 邱愛莉 講座
house123 邱愛莉 開源節流線上課程

你可能還會喜歡:

理財陷阱:money-game資金盤

影片:談錢傷感情夫妻的金錢觀念:5個常見QA

哈福.艾克-六個帳戶理財方法,朝財富自由之路邁進

 

Comments powered by CComment

關於 House123

一直以來,我們成立的使命就是想集合買方的力量,透過我們,讓想買房子的人可以有更多資源,不管是「安居自住」或是「幸福收租」,讓買賣房子成為一個美好的人生經驗。歡迎好好運用我們,實現「安居樂業,財富自由」的夢想。

聯絡我們

關注我們