安居自住

買房子要不要使用寬限期?房貸要還完嗎?

 

你有想過這個問題嗎?寬限期到底是什麼?


首先,我們先來認識什麼是『寬限期』。『寬限期』是『繳息不還本的期間』,在寬限期內,每期只需繳交貸款利息,不需要攤還本金,由於每月要繳的金額比較少,壓力比較輕。一般銀行通常會提供 2 年的寬限期,部分銀行甚至提供 3 年或以上的寬限期。不過,由於寬限期內沒有攤還本金,當寬限期屆滿後 (比如 2 年之後),每月除了必須攤還利息之外,還需要攤還本金,因此將大幅增加每個月的還款負擔,而且本來用要 20 年還的本金,變成要用 18 年還完,所以每月平均要還的金額就變多了。 


房貸真的要背一輩子嗎?


很多人會想要趕快把房貸還掉,認為沒有負債,這間房子才完完全全屬於自己,因此心中總是會有莫名的壓力,覺得好像要背房貸一輩子!但是,許多首購族其實都忘記考慮一件重要的事情,就是:『未來 5~10 年我也許會換屋!』也許是家庭人口變多,空間需求變大了,需要以小換大。或者是工作、生涯因素考量,需要搬家...都有可能。當你換屋的時候,下一個買你房子的人,就會幫你還完房貸了!怎麼說呢?

舉例:你用 1000 萬買了第一間房子,貸款 800 萬。如果你買的房子有增值,過了 5 年後以 1300 萬出售。如果我們用最簡單的方式粗略換算本金:前兩年寬限期不還本,後面 3 年攤還本金,平均一個月還 3.7 萬本金,共還3年,一共 133 萬,所以,你的貸款只剩下 667 萬。假設你以1300 萬出售,賣方將先清償你剩餘的貸款 667 萬,其餘的 633 萬會匯入你的戶頭。這也是為什麼,大部分人都很害怕貸款背一輩子,實際上卻很少人真的負擔貸款一輩子,因為當你出售時,買方就會幫你把原來的房貸還掉。


至於要不要使用寬限期,這個問題,我曾經也想不太通。許多投資客都說就使用寬限期呀!但是對於自住來說,這間就是我的房子呀,還不是遲早都要還。你也有過這樣的想法嗎?其實要不要使用寬限期,並沒有絕對,取決於你的投資工具花費習


如果你有好的投資工具,假設寬限期2年,如果那2年延遲還的本金 (假設 80 萬),有更好的投資標的可以為你創造比房貸利息 (約 2 %) 更好的投資報酬,那麼你就應該好好利用寬限期。例如,如果這 80 萬本金,每年有 5~10 %的穩定報酬,等於銀行用房貸的利息貸款給你去理財,那麼你當然是使用寬限期,而非還回銀行,讓你的錢幫你賺錢。

相反的,如果你沒有穩定的投資工具,又是個無法控制花費的人,那麼,乖乖還本金,對你來說還是最好的方式。因為「每月定期還貸款本金」等於是幫助你「強迫儲蓄」等下一手買你房子的人,幫你還掉貸款的時候,你便能拿回你已經攤還的本金,還外加增值空間!


建議好好檢視自己投資和消費的習慣,申辦貸款前,先分別試算「有寬限期」和「沒有寬限期」每期應繳的金額,選擇自己能負擔、又適合自己需求的方案喔!

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(歡迎轉載,註明出處 House123

 

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