安居自住

買房子要不要使用寬限期?房貸要還完嗎?

 

你有想過這個問題嗎?寬限期到底是什麼?


首先,我們先來認識什麼是『寬限期』。『寬限期』全名應該稱為『還息不還本的寬限期』,在寬限期內,每期只需繳交貸款利息,不需要攤還本金,由於每月要繳的金額比較少,壓力比較輕。一般銀行通常會提供 2 年的寬限期,部分銀行甚至提供 3 年或以上的寬限期。不過,由於寬限期內沒有攤還本金,當寬限期屆滿後 (比如 2 年之後),每月除了必須攤還利息之外,另須攤還本金,因而將大幅增加每月之還款負擔,而且本來用要 20 年還的本金,變成要用 18 年還完,所以每月平均要還的金額就變多了。 


房貸真的要背一輩子嗎?


很多人會想要趕快把房貸還掉,認為沒有負債,這間房子才完完全全屬於自己,因此心中總是會有莫名的壓力,覺得好像要背房貸一輩子!但是許多首購族其實都忘記考慮一件重要的事情,就是:『未來 5~10 年我也許會換屋!』也許是家庭人口變多,需要的空間變大了,因此需要以小換大。或者是工作、生涯因素考量,也許搬家了等因素都有可能。因此當你換屋的時候,下一個買你房子的人,就會幫你還完房貸了!怎麼說呢?舉例:你用 1000 萬買了第一間房子,貸款 800 萬。如果你買的房子不錯,有增值潛力,過了 5 年後以 1300 萬出售。如果我們用最簡單的方式粗略換算本金,前兩年寬限期不還本,後面 3 年攤還本金,平均一個月還 3.7 萬本金,共還3年,一共 133 萬,因此你的貸款只剩下 667 萬。假設你以1300 萬出售,賣方將先清償你剩餘的貸款 667 萬,其餘的 633 萬會匯入你的戶頭。這也是為什麼,大部分人都很害怕貸款背一輩子,實際上卻很少人真的負擔貸款一輩子,因為當你出售時,買方就會幫你把原來的房貸還掉。


至於要不要使用寬限期,這個問題,我曾經也想不太通。許多投資客都說就使用寬限期呀!但是對於自住來說,這間就是我的房子呀,還不是遲早都要還。你也有過這樣的想法嗎?其實要不要使用寬限期,並沒有絕對,取決於你的理財智商花費習


如果你有好的財務智商與投資工具,假設寬限期2年,如果那2年可以延遲還的本金(約 80 萬),有更好的投資標的可以為你創造比房貸利息(約 2 %)更好的投資報酬,那麼你就應該好好利用寬限期。例如,如果這 80 萬本金,可以讓每年有穩定 5~10 %的報酬率,等於銀行用房貸的利息貸款給你去理財,那麼你當然是使用寬限期,而非還回銀行,讓你的錢幫你賺錢。如果你是無法控制花費的人,那麼乖乖還本金,對你來說還是最好的方式,因為每月定期還貸款等於是強迫儲蓄等下一手買你房子的人,幫你還掉貸款的時候,你便能拿回你已經攤還的本金,還外加獲利呢!


每個人的情況與理財習慣都不同,建議好好了解自己的習慣,申辦貸款前先分別試算有房貸本金寬限期及無房貸本金寬限期每期應繳金額,依試算結果選擇自身能負擔又適合自己的方案喔!

 

 

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