曾經有一位補習班英文老師申請房貸時遇到了困難，打電話來找我諮詢。一問之下，知道她擔任英文老師已經好幾年，收入不錯也很穩定。但是因為補習班發薪水習慣給現金，也沒有幫老師提報薪資，所以每年扣繳憑單上的數字都很低。她存了幾年的錢終於買了一間房子，卻提不出薪轉的存摺記錄，也沒有漂亮的扣繳憑單等報稅資料可以提供給銀行參考。即使她請補習班提供在職證明與薪資證明書，銀行還是無法全部認列。最後，我建議她請收入較好的家人當她的保人，增加自己的授信條件，她請姐姐幫忙，才爭取到了想要的額度。

維持良好的收入記錄可以說是爭取貸款很重要的條件之一。由於我們在申請貸款的時候，貸款申請書上一定會有一個欄位：「還款來源」。大部分人在退休之前，勾選的「還款來源」通常是「薪資收入」，當然也有些人會勾選「投資收入」或「租金收入」等。不管你勾選的是什麼，就會需要提供相關的資料給銀行。

舉例：以上班族來說，如果勾選的是「薪資收入」，就會填寫你上班的公司、年資、職稱和你的收入，並提供報稅資料或薪資轉帳記錄。如果你的工作是領現金的話怎麼辦？你可以拿去 ATM 存，只要符合你的工作性質，也的確能夠佐證你上班的公司和工作，時間也夠長（例如：提供一年以上存摺紀錄），通常也找得到銀行願意認列。

舉例來說：我有學員是牙醫診所的技師，他在兩家診所任職，每雙週會領一次薪水，都是領現金。他每兩個禮拜就拿去 ATM 存，申請貸款時，因為他的確在兩家診所擔任技師，銀行打電話去診所照會都過關，提供的存摺內頁紀錄時間又夠長，貸款條件一樣非常好！如果他每次領現都沒有存進去，就很難佐證他的收入金額。所以，在銀行的收入紀錄加對貸款來說非常重要！

再舉一個例子：我有學員是知名的風水老師，自己開工作室，經營多年，工作收入都是收現，每兩週固定拿去ATM存，銀行核貸前google她的網站、網路上寫的專欄文章、她上節目的影片，判斷她提供的收入佐證是合理的，核定下來的貸款條件一樣非常好！

此外，由於薪轉的簿子在申請貸款時會提供影本給銀行參考，所以平常最好不要將存款用罄，不然銀行會認為你是月光族，入不敷出，影響自己償債能力的評分。所有信用卡帳單一定要按期去繳付全額，不要動用到任何循環利息。這是申請貸款的最基本條件，可別因為一時的小疏忽，影響了貸款成數和利息條件喔！    

(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉，歡迎轉載，註明出處)