Step 1: 評估買屋需求

1-10) 如何進行購屋財務規劃?

許多人對於買房子覺得非常遙遠,尤其是剛出社會的新鮮人,受到媒體新聞的影響,普遍認為自己要不吃不喝才有機會買得起房子。其實,只要用對方法,循序漸進地做好財務規劃,買房子並非遙不可及喔!以下是小編親身體驗,身邊許多朋友也覺得非常好用的方法,推薦給你:

Step 1 尋找自己的摩天輪 & 知道自己目前位置:
想像你正在一個遊樂園,你手上拿到著一張地圖,你想要走到摩天輪去玩,那你需要怎麼做?想要找到你的摩天輪,當然要知道要找的摩天輪在哪裡囉!因此,財務規劃的第一步就是設定你的「財務目標」。在【我買得起房子嗎-房貸理財試算】一文中,小編引用專家建議的「335 原則」(準備 3 成自備款,每月房貸支出不超過家庭總收入的 3 分之 1,房屋總價不超過家庭年收入的 5 倍),依照此原則,如果你的目標是 600 萬元的房子,但目前你和另一半的家庭年收入是 90 萬元,那麼就表示你要提高年收入目標到 120 萬元,並且準備好 180 萬的自備款-這就可以當成你和另一半的「財務目標」喔!

找到了摩天輪,開始要前進了!但是,如果不知道自己目前的位置在哪裡,又要如何依循地圖的指示走到目的地呢?因此,接下來要看清楚你現在的位置,也就是「知道自己目前的財務現況」。公司有資產負債表和收入支出表,個人也有喔!你知道你的資產有哪些嗎?存款、基金、股票…就連保單也是資產喔!你知道你每個月的收入和支出有多少嗎?一一地檢視你現在的位置,如果你需要個人財務報表的表格,可參考坊間許多個人財務工程諮詢服務。

知道了自己現在的位置,接下來我們就要開始擬定計畫,往摩天輪 (你的「財務目標」)前進囉!達到「財務目標」的方式不外乎「開源」、「節流」。我們就先從編列六個帳戶來「節流」,再以發揮自己的天賦才華和理財投資來「開源」喔!
 

Step 2 編列六個帳戶:
在「有錢人想的和你不一樣」書中,哈福.艾克推薦每個人都為自己的收入編列六個帳戶,做好預算管理與金錢運用。這六個帳戶分別是:

財務自由帳戶 ( >10% ):
不管你收到多少錢就先把 10% (或以上) 存到你的財務自由帳戶。任何進到財務自由帳戶內的錢都只能用於投資。

長期儲蓄帳戶 ( >10% ):
把收入的 10% (或以上) 放入你的長期儲蓄帳戶,長期儲蓄帳戶可做子女教育基金、孝親基金,也可當購屋基金喔!

教育訓練帳戶 ( 10% ):
每個人都需要學習,特別是在這個不斷變化的世界裡。把收入的 10% 放入你的教育訓練帳戶,可以購買書籍、參加研討會、活動、課程,透過學習和工作拓展你的舒適區。

休閒娛樂帳戶 ( 10% ):
把收入的 10% 放入你的休閒娛樂帳戶,你「應該」花這筆錢每月犒賞自己。讓自己體驗擁有並享受金錢,讓你感覺良好!也許你之前每月按摩一次,現在你可以使用這筆錢真正疼惜自己,每月去按摩達到你想要的次數,或者你可以嘗試在餐廳吃飯時訂購香檳;你可以每月花掉這筆錢,但是,如果你計畫來一趟國外旅遊,需要多一點錢,就可以將自己的休閒娛樂帳戶累積幾個月,然後再使用它們。

貢獻付出帳戶 ( 5%-10% ):
給予是重要的,把收入的 5% - 10% 放入你的貢獻付出帳戶,你可以將這筆錢用於慈善捐款,用它來幫助有需要的人。當你願意將你所擁有的,與需要的人分享,你將學會感恩,也將體會到擁有財富的喜悅。

生活支出帳戶 ( <55% ):
你應該使用生活支出帳戶內的錢來支付你必要的帳單,例如電話費、電費、服裝、飲食、車資、美髮等。如果您不能以 55% 的比例生活,就簡化你的生活方式。那些不能以 55% 的比例生存的人,當他開始使用六個帳戶金錢管理系統後,隨著時間的過去,也能夠簡化他們的生活且以 50% 或更低的比例生活!

在剛剛的個人財務報表裡,我們詳列了自己的收入支出項目。因此,接下來,我們要開始編列自己的六個帳戶囉!如果你和另一半目前的月收入是 7 萬元,你要將自己的生活支出控制在 3.85 萬元以內,扣除每個月 3500 元的貢獻帳戶、7000 元的休閒娛樂帳戶、7000 元的教育訓練帳戶,還會將分別提撥 7000 元提撥到長期儲蓄帳戶和財務自由帳戶。如果你們的生活支出可以降低到 3 萬元,就表示財務自由帳戶可以從 7000 元提高到 15500 元喔!財務自由帳戶就是你的金雞母,會幫你下金雞蛋。當然,你可以選擇從財務自由帳戶中所獲得的利息來支出你的開銷,但小編建議不要,這樣更能讓你的財務自由帳戶增加資本和利息更快喔! 

Step 3 發揮自己的天賦才華,持續投資自己,增加收入:
除了編列預算,做好支出管理,增加收入也是達到「財務目標」的方式之一。除了打工兼差外,其實,增加收入最好的方式就是發揮自己的天賦才華,並持續投資自己喔!記得剛剛的「教育訓練帳戶」嗎?小編的好朋友 Cherry 發現自己有主持的才華,於是開始接觸婚禮主持和婚禮顧問,開始接 case,運用口碑行銷為自己開創了另一個事業。Apple 喜歡聊天,很會炒熱氣氛,於是利用假日到旅行社帶團當領隊,賺錢之餘還玩了好多地方!或者是愛莉老師自己的例子,愛莉老師之前在職場上,因為對產品和通路有熱情,有業務經驗,並持續加強自己的語文能力,在外商公司擔任約聘的經銷商業務專員時,在工作表現受到主管的肯定,當產品經理有職缺,立刻毛遂自薦,不僅轉到正職員工,年薪也立刻晉升到百萬喔!

Step 4 謹慎理財,善用投資複利的力量:
如果你成功地利用六個帳戶做好預算管理,也開始投資自己,增加收入,恭喜你!你已經可以開始學習投資,利用複利的力量為自己預備買房子囉!以剛剛的例子為例,本來你和另一半每個月的長期儲蓄帳戶是 7000 元,財務自由帳戶是 15500 元,如果你們成功地為自己增加每個月 2.5 萬元的收入(不管是升職加薪或兼差),那麼,財務自由帳戶就可以提高到 4 萬元,以每年 5% 的複利計算,三年就能累積到 155 萬,而原來的長期儲蓄帳戶經過三年的儲蓄後,也累積了 25 萬,不僅存到 180 萬的自備款,也因為增加收入,達成年收入目標到 120 萬元喔!當你開始能購買 600 萬的房子時,透過持續的儲蓄與理財,未來就可以隨著人生不同階段的需求以小換大,或選擇其他區域喔!

剛剛的試算是以 5% 的複利來計算。以許多產業成熟、連年配發穩定股利的定存概念股來說,要找到 5%-7% 殖利率的標的並不難。如果你對投資有興趣,建議可以善用六個帳戶裡的「教育訓練帳戶」,多參加一些投資理財的課程,除了學習知識與技術之外,更重要的是,認識其它投資同好,一起操練投資心法,讓自己有紀律地實作投資,善用複利的力量讓自己的財務自由帳戶變大喔!

Step 5 開始收集想要的房子資訊:
許多人到了要買房子時才開始思考自己想要什麼樣的房子,其實,在你開始累積購屋基金時,就可以開始收集想要的房子資訊囉!小編的建議是,準備一本空白的剪貼簿,看到喜歡的裝潢或室內設計照片就剪下來貼在剪貼簿裡,或是上網看到喜歡的照片,就存到固定的檔案夾中,還可以隨時跟家人交流、討論,打造自己心目中的夢想家。如果有喜歡的區域,也可以利用假日和家人多到那裏走走,多看看附近新推出來的建案,除了熟悉環境,還可以透過仲介、建商、代銷的介紹,了解區域中長期的發展潛力,讓自己累積購屋基金時更有動力喔!

Step 6 成為銀行眼中的A級客戶:
除了累積購屋基金外,買房時,貸款也是一門學問喔!如果想要在購屋時有好的貸款成數、利率和寬限期,可是要好留意自己的債信紀錄喔!辦房貸時,銀行在收到貸款申請時,會調閱購屋人的聯合徵信中心記錄,因此,如果你有購屋的計畫,盡量不要使用現金卡,而且,所有的信用卡一定要按時繳,並且繳交全額,維持自己優良的信用紀錄。此外,申請房貸時會需要購屋人提供自己的財力證明和收入證明,因此,保留自己的扣繳憑單和至少六個月以上的薪資轉帳紀錄,如果還有其他存摺,可以一併提供,讓銀行知道你不僅有信用,還具備足夠的還款能力,都有助於為你的貸款條件加分喔!

上述的六個步驟是小編和身邊許多朋友非常受用的方法,只要循序漸進,買房子並非遙不可及。買房子是非常開心的事,累積購屋基金也是一件踏實而有成就感的過程呢!祝大家都能開心買到夢想中的好房子,打造自己和家人幸福的家!


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