許多人覺得房地產遙不可及，大多是因為擔心自己買不起。其實只要收入穩定，並備妥自備款的第一桶金，買到夢想中的房子並不困難。房地產和其他資產或理財投資工具最大的差異之一就是它的「增值性」和「高財務槓桿」。「增值性」在地窄人稠的都會區尤其顯著，這也是房地產和黃金通常被票選為最佳抗通膨理財工具的原因。而「高財務槓桿」指的則是房貸，只要銀行鑑價和個人信用沒有問題，通常可以貸到七成甚至八成、八五成以上的貸款。

「335 原則」 許多人覺得背房貸好像很可怕，其實，只要個人收入穩定，並掌握「335 原則」，房貸可是非常聰明的理財配置呢！所謂的「335 原則」就是：準備 3 成自備款，每月房貸支出不超過家庭總收入的 3 分之 1，房屋總價不超過家庭年收入的 5 倍，不但輕鬆成家，也能讓資金運用更充裕。以下我們就針對這三個重點來做說明，並提供個人房貸理財試算。

準備 3 成自備款：
所謂「自備款」就是買屋簽約當下，須準備好的款項。雖然許多房子只需要 2-3 成以內的頭期款，但由於自備款還包含裝潢費用、仲介費、其他稅費等，所以購屋時最好準備 3 成的自備款較為寬裕。自備款的款項包含：

頭期款：

預售屋：通常簽約加訂金約準備 1 成頭期款，並支付後續的開工與各期工程款 (共約 2-3 成)

新成屋：約準備 2 成左右頭期款。

中古屋：約準備 2-3 成左右頭期款。

此外，由於銀行會針對客戶的「收入支出比」進行貸款的評估，如果目前名下已有其他貸款，而收入在銀行的評估時，相較於貸款支出又較邊緣的話，不管是購買新成屋或中古屋，都可能因降低貸款成數，而需要準備更多頭期款喔！

裝潢費用：
由於每間房子的屋齡、屋況不同，所需要的裝潢和宅修費用也不同。如果購買 15 年屋齡以上的中古屋，首先要預留防水防漏、壁癌處理及水電管線更換等基礎工程費用。以室內 30 坪的中古屋而言，管線重整費大約 15-30 萬元，而裝潢費則視改造程度從 50-150 萬元不等。如果購買的是預售屋或新成屋，可以考慮建設公司推薦的專屬室內設計師幫忙施工，這種在交屋後的「整批」裝潢費用比較便宜，以室內實際坪數計算單價，每坪約 1.5 萬至 3.5 萬元。

仲介費：
如果你是透過仲介買賣，則需另外負擔房屋總價 1-2% 的仲介服務費。

其他稅費：
自備款除了包含大家所熟知的頭期款和裝潢費費用外，還有一些費用不可以疏忽喔！例如：契稅、印花稅、登記規費、過戶登記地政士代辦費、履約保證服務費，一般可先以 5-8 萬概估。詳細內容可參考【4-4) 買屋稅務試算與節稅小撇步】。

房貸支出不超過總收入的 3 分之 1：
不管是購買預售屋、新屋還是中古屋，買屋最重要的是，檢視未來每月的現金支出，是否在可負擔的範圍內，避免繳不出房貸、淪為法拍命運。專家建議，以家庭月收入的 1/3 繳房貸、1/3 儲蓄以備不時之需、1/3 當日常的生活支出。每月房貸支出不超過家庭總收入的 3 分之 1，避免高風險，讓貸款支出不至於壓垮生活品質。

舉例：假設小陳家庭月總收入為 12 萬元，為避免影響生活品質及臨時所需，建議小陳房貸本息支出可設定為每月 4 萬元，也就是不超過月所得的三分之一。以貸款 8 成、還款年限 30 年、貸款年利率 1.56 %、本息平均攤還來估算，相當於他的可購買的房屋總價約在 1436 萬元左右，因此，小陳可將看屋價格範圍設定在 1436 萬元以內，準備287萬的頭期款。

房屋總價不超過家庭年收入的5倍：
知道了每月貸款支出的上限，也準備好了 3 成自備款，還有一個原則，就是房屋總價不超過家庭年收入的 5 倍。如果購買的房子總價，超出自己的能力範圍，付房貸將十分吃力，也一定會影響到未來的生活品質，因此事前就要做好詳細的理財規劃，才能輕鬆購屋。

範例說明： 依照「335 原則」回推可購房屋總價，可以妥善分配資金，既考量生活所需，又兼顧購屋與儲蓄，是最健全的理財守則。值得留意的是，針對不同的家庭收入，「335 」的比例可以略為調整。例如：A 家庭月收入 3 萬，即使房貸僅佔 1/3，其它生活開銷仍然很吃緊；而 B 家庭月收入 15 萬，就算拿 1/2 來繳房貸，可能都還游刃有餘。所以，記得依照個人的收入和支出情況，仔細評估最適合自己的房貸預算。