房價這麼高，許多首購族雖然有買屋自住的需求，卻因為觀望而不斷延後購屋決策。如果你也是首購族，目前在外租屋，不妨可以從另外一個觀點－「跟銀行租房子」來思考。

我有一個朋友 Amy，今年 30 歲的她工作已近 8 年，努力存了頭期款 200 萬，卻因高房價遲遲不敢買房子，租屋在三重，每月租金 1 萬元。後來，她改變觀念，開始從另外一個觀點來思考：現在跟房東租房子，每月付 1 萬元給房東。她試算如果她以 150 萬當頭期款，以貸款八成計算，可以在三重買一間總價 750 萬的中古公寓，並保留 50 萬做為裝修和其它稅費預算。若以她公司薪轉銀行提供的 1.9% 房貸利率、2 年寬限期（僅還利息不還本金）計算，在 2 年寬限期間每月要繳的金額是 $11,875 元，只比目前的房租多出約 $2,000 元，如果用「理財型房貸」，甚至可以 30 年只繳利息，自行決定是否要還本金。

過去房租是繳給房東，現在繳房貸利息是繳給銀行。過去住的是房東的房子，現在住的是銀行的房子（因為房貸將房子抵押設定給銀行）。住房東的房子，房東的房子賺錢不會分她，但住銀行的房子，房子增值賺錢是她的，當然，如果房子賠錢也算她的。從這個角度看來，Amy 忽然發現買房子沒有那麼可怕了。而且當她有多的年終獎金時她就多還房貸一點，當成儲蓄，反正未來房子賣掉時她現在繳的本金和之前付的頭期款都會拿回來。觀念一轉，她開始認真地看屋、議價，終於在今年暑假情定一間三重、捷運站附近，一手屋主自售，屋況維持的還蠻好的 25 年公寓。

這個觀念其實很有趣，等於是打破要一輩子辛苦背房貸這個觀念，當作是跟銀行租房子，並善用銀行的寬限期。不過，這樣的做法有幾個重點要注意喔！首先，要特別留意現金流。Amy 的計畫是善用寬限期，等 2 年的寬限期到了，就請銀行幫她申請延長，或是轉貸到其他銀行，重新申請寬限期。依照目前銀行實務上的做法，這個方式的確可行，不過，未來的政策很難說的準，如果銀行或央行取消寬限期，Amy 就必須本利一起攤還，因此平常就要多存錢以備屆時的資金需求，或者需要賣掉房子解除資金壓力。

此外，由於跟銀行租房子，房子增值或貶值可不再是房東的事，而跟自己的資產息息相關。審慎評估市場和挑選一間有增值潛力的房子就顯得非常重要，而且未來換屋時可將已繳的本金和賺得的價差拿回來當成一筆可觀的現金，做為下一間房子的頭期款。反之，如果對於增值潛力沒有一定的信心，還是繼續跟房東租房子比較安心。

「跟銀行租房子」乍看之下是個很另類的觀點，不過，在目前利率仍低的條件下，的確是一個可行的思考方式。一個觀念的改變，加上事先審慎的評估和規畫，就能選擇最適合自己的購屋策略。 

(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉，歡迎轉載，註明出處)