最近房市有一則新聞：「新一波搶房貸大戰！五年寬限40年房貸大出籠！」新聞一出，有許多人覺得驚訝，其實，「40 年房貸」和「5 年寬限」在之前就有銀行推出，只是知道的人不多。如果真的要申請這類型的房貸，應該注意哪些地方呢？

1. 綁約年限、違約金計算方式：

銀行房貸方案大多有「綁約年限」， 常見的多為 2-3 年，也有長達 5 年的。如在「綁約年限」內提前將房貸清償完畢（通常發生在：於綁約年限內「出售房屋」的情況），則需繳交「貸款總金額」的 0.5% - 2% 的「違約金」，如果貸款金額 1000 萬，以 1% 的「違約金」 計算，則需繳交10 萬。在貸款之前，最好先了解「綁約年限」和「違約金的計算方式」，如有可能在「綁約年限」內出售房子，則需將「違約金」費用考慮在內。

2. 升息風險與收入支出現金流規劃：

雖然房貸年限拉長（從常見的20年、30年，拉長到40年），的確大幅降低每月的房貸壓力， 但是，畢竟 40 年的時間很長，還是必須將「升息」的風險考慮進去。例如：以貸款 40 年，利率 1.6%，前 5 年寬限期來看，寬限期內每月繳息 13,333 元，寬限期後每月本息攤還 31,111 元，但如果利息從 1.6% 升息為 3.5 %，寬限期後每月本息攤還金額將提高到 41,329 元。建議在申請前先試算可能升息後的付款金額，並審慎規劃每月現金流。

3. 貸款人年齡與屋齡限制：

即使銀行有 40 年貸款年限的方案，也不代表一定申請的過喔！除了個人的收入、財力、年紀、信用外，還要考量「貸款人」和「房子」的「年齡」。畢竟房貸的利息低、金額高，就是因為有「房地」作為「抵押品」，並考量「貸款人」的「償還能力」。如果「貸款人」和「房子」的「年齡」已高，銀行可以提供的貸款年限就會縮短，以避免放款風險。

上面這三點注意事項，記得在買房子前就先詢問清楚，避免簽約後才發現條件不如預期，而影響規劃！  

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(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉，歡迎轉載，註明出處)