房子，可說人大部份人一生中最大的支出，為了減輕負擔，大多會借助房貸。雖然房貸簽約年限多為 20 年或 30 年，不過，如果有需要的話，仍然有「轉貸」的彈性喔！當新的銀行可以提供更優惠的利息、更高的貸款額度，或是重新提供寬限期，就可以考慮「轉貸」。

所謂「轉貸」，就是將房貸從 A 銀行轉到 B 銀行。借款人可以向 A 銀行詢問截至轉貸當日未償還的本息，由 B 銀行代為償還，領取「清償證明」，並到地政重新設定抵押（將抵押銀行由 A 改為 B）。由於轉貸時，B 銀行會重新針對房子鑑價，如果房子有增值，通常可提供增貸，如有申辦增貸，除了原來的房貸外，B 銀行還會將增貸的額度撥款到貸款人的帳戶，增加資金彈性。

雖然「轉貸」有省息、增加寬限期或貸款額度等彈性，不過，在轉貸之前，有幾點注意事項一定要審慎評估：

1. 先跟原貸款銀行談：

轉貸雖然有彈性，不過，必須塗銷原銀行的抵押設定，改而設定新銀行也是有點麻煩。如果請代書幫忙跑流程，會有幾千元的費用。建議在轉貸前可以先跟原貸款銀行談，若是利率太高，看原貸款銀行是否可以調降，想增貸的話，可以請他們重新估價，就連寬限期，只要繳款正常，都有機會延長。

2. 現金流安排：

如果你轉貸的考量是為了增貸或延長寬限期，一定要仔細評估自己的現金流，確保清償能力無虞。寬限期間雖然只要繳息不用還本，但延長寬限期相當於壓縮之後還本的年限。例如：如果本來 A 銀行的房貸是 20 年，提供寬限期 2 年，表示只有 18 年攤還本息。2 年後，轉貸到 B 銀行，如果 B 銀行的年限只能給 18 年（有些銀行轉貸所提供的年限必須參加前銀行的年限），如又提供 2 年寬限期，表示本金只剩下 16 年可以攤還，每期的付款金額將會提高不少，必須要審慎評估。

3. 原貸款是否有綁約：

許多房貸合約上都會註明綁約期限，一般來說多為 1 年半到 3 年。如在綁約時間提早全額清償、解約（包含轉貸或售屋）就需支付違約金，違約金額通常為貸款金額的 0.5% - 2% 不等，如貸款 500 萬，違約金為 2%，則表示轉貸時需支付 10 萬的違約金，大幅增加轉貸成本，轉貸前一定要問清楚。

4. 個人信用與收入支出比：

一般來說，房貸轉貸的條件通常依房子的價值和貸款人的財務條件而異。前者為房子的鑑價，後者則為貸款人的薪資轉帳、財力證明、債信條件等。如你有增貸或轉貸的需求，記得一定要按時繳款，維持良好的付款記錄。如果想要增加貸款額度，但個人的收入支出比不夠的話，可以考慮增加保證人，來為自己的條件加分。

5. 善用「理財型房貸」減輕房貸壓力又可保有資金彈性：

轉貸時，就算你只是為了省息或延長寬限期，沒有增貸的需求，不妨仍請銀行幫你評估，並將可增貸的額度搭配「理財型房貸」方案，不動用時不計息，動用時才需要支付利息，且可隨借隨還，按日計算，來增加自己的資金彈性。例如：原 A 銀行房貸為 500 萬，利息 2.1%，轉貸到 B 銀行，利息 1.88%，房子鑑價後可多增貸 100 萬。如果目前沒有現金需求，可以搭配「理財型房貸」方案，原 500 萬貸款為 1.88% 利息，按月繳款，而 100 萬的額度利息較高（一般都在 2% 以上）但可隨時動用，不需另外申請，且由於仍是房貸，相較於信用貸款，利息仍低許多，沒動用時不計算利息，沒有增貸的壓力，卻有增貸的資金彈性，是很好的資源。

由於房市成交量驟跌，使得銀行房貸的業務量大幅萎縮，為了爭取業績，轉貸的方案也越來越優惠。如果你目前有房貸，沒有綁約或過了綁約期，不妨可以比較幾家銀行的條件，並評估上面幾點注意事項，省省荷包喔！

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(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉，歡迎轉載，註明出處)