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許多首購族關心的「青年安心成家購屋優惠貸款」2021 年版本出爐!新版本跟舊版本有哪些差別呢?比起一般房貸,真的有比較優惠嗎?我們一起來看看!
首先,針對「適用對象」,2020 年的舊辦本規定「20 歲以上、借款人與配偶、未成年子女名下沒有其他房子」,2021的新版本,針對「年齡」的部分,從 「20 歲」調整為「民法規定之成年年齡」,也就是「18 歲」(以學齡來說,相當於高三的年紀!好年輕!)另外,不管是新舊版本,都規定:只要申請時,借款人與配偶、未成年子女名下沒有其他房子即可,所以,就算人生曾經買過(或被贈與、或繼承)其他房子,但貸款時已經賣掉或過戶給其他人了,就一樣可以申請喔!
針對「貸款成數」和「金額上限」,新舊版本都是最高 8成,上限最高 800 萬(所以,如果貸款金額超過 800 萬的話,超過的部分一樣搭配一般房貸)
「貸款年限」和「寬限期」都是最高 30 年、3 年。
至於大家關心的「利率」部分:
2020 年「青年安心成家」有三個利率方案可供選擇(所謂的「機動」指的是:如果央行有調息,就會跟著一起調):
一段式: 1.43% 機動
二段式: 前2年:1.19% 機動
第3年起:1.49% 機動
混合式: 第1年:1.37% 固定
第2年:1.47% 固定
第3年起:1.49% 機動
至於2021年起的新方案,只有針對「一段式」有調整,從 1.43% 機動 改為 1.4% 機動。利息更低!
那要選幾段式的比較好呢?如果預計持有 6 年以上,可以直接選「一段式」。如果預計持有 6 年以內,還是二段式稍微比較划算。
此外,財政部這次很貼心。因為這一波疫情不知道還會多久,所以 2021 年的新方案有個「協商機制」:如果「貸款辦完」後,結果經濟受疫情影響或因為任何原因導致還款困難,可以到銀行填寫申請書,再協助審核,幫忙延長 30 年的貸款年限,或寬限期從 3 年延長到 5 年。
2021 年新版本還有一個彈性:2020 年的舊版本,如過了寬限期之後,只能選擇「本息平均攤還」。也就是:每個月房貸要繳的錢是固定金額,但前面本金攤還的比較少,利息佔的金額比較多。好處是比較容易記得每個月要繳的金額。缺點是,整體利息會繳的比較多。
以貸款申請 500 萬、利率 1.4 %、貸款 30 年為例,假設不申請寬限期,如果用是「本息平均攤還」,每個月都是繳 17,018 元,不過,第一個月,這 17,018 元裡面,利息就佔了 5,833 元,本金只有攤還了 11,185 元。但過了 15 年,到第 181 個月,假設沒有調息,每月也是繳 17,018 元,但利息只剩下 3,221 元,本金攤還變成 13,797 元。30 年下來,利息總共繳了 1,126,081 元。
而 2021 的新版本呢,除了「本息平均攤還」外,也可以選擇「本金平均攤還」。本金金額直接平均分配到每一個月,初期會繳比較多錢,但會越還越輕鬆。
以剛剛同一個例子,貸款 500 萬、利率 1.4 %、貸款 30 年,如果用「本金平均攤還」,第一個月要繳 19,722 元,比「本息平均攤還」多付 2,704 元。其中本金攤還 13,889 元,利息 5,833 元。過了 15 年,到第 181 個月,每月變成繳 16,806 元,本金一樣攤還 13,889 元,利息只剩下 2,917 元。30 年下來,利息總共繳了 1,052,907 元,差距 73,174 元。
不過,如果用 30 年來看,一年其實就差 2,439 元,但前面每個月要繳的比較多。比較適合想透過繳房貸,強迫自己儲蓄、順便省利息的人。
至於「申請管道」,不管新舊版本,都是找官股銀行(臺銀、土銀、合作金庫、一銀、華南、彰銀、兆豐、臺灣中小企銀)申請喔!
看完內容之後,大家最關心的就是 2021年新版本的「青年安心成家優惠貸款」,比起一般房貸,真的有比較划算嗎?
其實,如果比較一般房貸,會發現:一般房貸的成數有機會做到 8-85 成,如果工作收入和信用記錄良好,針對官股銀行,首購利率有機會爭取 1.31% 一段式、機動利率,相較之下,「青年安心成家」的貸款成數(上限 8 成)和利率( 1.4% 一段式、機動利率)不見得比較划算。但是,如果自己的工作收入條件,申請一般貸款利率條件不夠好的話,可以考慮「青年安心成家方案」。
為了讓大家對「青年安心成家購屋優惠貸款」新舊版本更清楚,我整理了一份對照表,給大家參考!建議大家在申請貸款前,可以針對「青年安心成家」和一般房貸多方比較,最後針對兩家銀行申請貸款,再選擇條件最好的一間對保,也就是之前直播分享過的「521」原則!有興趣的同學可以回去看重播喔!
內容 | 2020 舊版本 | 2021 新版本 | 備註 |
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內容 | 2020 舊版 | 2021 新版 | 備註 |
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