- 安居自住
辦房貸時，要綁保險嗎？怎麼評估？
(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉，歡迎轉載，註明出處)
最近有朋友問我，辦房貸時，銀行推薦他保「房貸壽險」，想詢問我的意見。在回答這個問題之前，我們先來了解什麼叫作「房貸壽險」。
一、什麼是「房貸壽險」？
1.「房貸壽險」 讓「貸款人」對於「房貸餘額」沒有後顧之憂
所謂的「房貸壽險」最主要的保障，就是：如果「貸款人」不幸先走了，壽險可以理賠剩下的「房貸餘額」，讓留下來的家人不會有房貸的負擔。
2.「房貸壽險」 是「定期壽險」，保障逐步降低
基於這個精神，所以，它算是一種「定期壽險」，保障「期間」就是「房貸繳款期間」，保障的「金額」會隨著「房貸餘額」變少，保障也逐步降低。
3.「房貸壽險」 必須跟「房貸」綁在一起？
綁在一起的意思是：只有在辦房屋貸款的時候，才可以一起保，而且投保的年限，不得大於放款的年限。
貸款提前繳清，但是房貸壽險的日期尚未到期，保險還是在，會變成一般定期險。
貸款提前繳清，但是房貸壽險的日期尚未到期，保險還是在，會變成一般定期險。
4.「房貸壽險」是消費型的保險，保費退款為 0 或非常有限
如果房貸期間沒有用到，也就是：貸款期間繳完貸款，貸款人都還安好，這當然是好事！不過這個保險也不會退，就當成買一份保障。如果因為賣房子、提前塗銷貸款，之前躉繳的保費他會退嗎？它會退你一點點，但真的是「一點點」（哈哈！）至於可以退多少，可以打電話去銀行合作的保險公司詢問。
5.「房貸壽險」大多為一次「躉繳」，可以透過跟銀行多貸款來分期付款
而且，大部分的銀行的「房貸壽險」的保險費，都是「躉繳型」的，在辦房貸的時候就要繳，以一個 1000 萬房貸來看，假設 30 年的「房貸壽險」的保險費是 30 萬，等於在辦房貸的時候，就要繳這 30 萬的保費。只是銀行為了降低貸款人的負擔，連同這 30 萬保費一起「貸款」給你，讓你每個月慢慢繳。
二、如何評估適不適合綁「房貸壽險」？
所以，重點來了！我要怎麼評估自己辦房貸的時候，適不適合綁「房貸壽險」呢？
1. 長期自住➝適合 vs 短期可能換屋➝不適合
回歸到「房貸壽險」的基本精神：如果房子預計長期自住，貸款按期慢慢還，為了降低風險，「房貸壽險」就蠻適合的。但是，如果今天這個房子持有五年，後來因為換屋的關係，房子賣掉了，房貸被塗銷，這個壽險就失效了。而且，因為保費也是貸款的關係，所以要還的貸款餘額反而還變多。所以，如果短期內有可能計畫換屋，就不適合綁「房貸壽險」。
2.「貸款人」是家庭經濟支柱➝適合 vs 「貸款人」不是家庭經濟支柱➝不一定適合
由於「房貸壽險」必須以「貸款人」的名義買，「貸款人」是不是家裡的經濟支柱，也會影響是不是要綁「房貸壽險」比較好。怎麼說呢？我遇過一些情況，房子是買老婆的名字，老婆是家庭主婦，但老婆當貸款人，先生當她的保證人，讓她買這個房子。這時候，其實家裡的經濟支柱是先生，房貸也是先生在繳，如果用老婆的名字買「房貸壽險」意義就不大了！
3. 精算省下來的利息 vs 因綁「房貸壽險」多繳的保費金額，哪一個划算？
很多銀行會說，如果綁「房貸壽險」，利率可以再降多少給你。這時候，可以實際計算一下省下來的利息，和多繳的保費（而且多貸的保費，除了還本金也需要繳利息）哪一個比較划算？另外，貸款建議可以多比較幾家條件，之前直播影片「房貸521原則」非常值得推薦給你參考。
三、直接單獨保「定期壽險」，也可以分散風險
所以，如果你可能 10 年內就會換屋，或是，你的房貸貸款人不是家裡的經濟支柱，這樣要怎麼分散風險呢？
其實，很多保險公司有賣「定期壽險」，以我的年紀，我每年只要繳 11000，就有 1000 萬的保障。如果年紀更小，會更便宜。不過如果是男生，就會貴一點喔！大家可以找保險經紀人了解一下「定期壽險」的細節。
以上就是買「辦房貸時，要不要綁保險的評估方式」，你學會了嗎？
(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉，歡迎轉載，註明出處)
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