許多首購族關心的「青年安心成家購屋優惠貸款」2021 年版本出爐！新版本跟舊版本有哪些差別呢？比起一般房貸，真的有比較優惠嗎？我們一起來看看！

2020 年的舊辦本規定「20 歲以上、借款人與配偶、未成年子女名下沒有其他房子」，2021的新版本，針對「年齡」的部分，從 「20 歲」調整為「民法規定之成年年齡」，也就是「18 歲」（以學齡來說，相當於高三的年紀！好年輕！）另外，不管是新舊版本，都規定：只要申請時，借款人與配偶、未成年子女名下沒有其他房子即可，所以，就算人生曾經買過（或被贈與、或繼承）其他房子，但貸款時已經賣掉或過戶給其他人了，就一樣可以申請喔！

針對「貸款成數」和「金額上限」，新舊版本都是最高 8成（所以，如果貸款金額超過 800 萬的話，超過的部分一樣搭配一般房貸）

不管新舊版本，都是最高貸款 30 年、寬限期最多3 年。

020 年「青年安心成家」有三個利率方案可供選擇（所謂的「機動」指的是：如果央行有調息，就會跟著一起調）：

一段式： 1.43% 機動

‪二段式： 前2年：1.19% 機動

                 第3年起：1.49% 機動

混合式： 第1年：1.37% 固定

                 第2年：1.47% 固定

                 第3年起：1.49% 機動

 

至於2021年起的新方案，只有針對「一段式」有調整，從 1.43% 機動 改為 1.4％ 機動。利息更低！

那要選幾段式的比較好呢？

如果預計持有 6 年以上，可以直接選「一段式」。如果預計持有 6 年以內，還是二段式稍微比較划算。

新增：疫情時期，特殊「協商機制」

此外，財政部這次很貼心。因為這一波疫情不知道還會多久，所以 2021 年的新方案有個「協商機制」：如果「貸款辦完」後，結果經濟受疫情影響或因為任何原因導致還款困難，可以到銀行填寫申請書，再協助審核，幫忙延長 30 年的貸款年限，或寬限期從 3 年延長到 5 年。

新增：「本金平均攤還」方式，適合想透過繳房貸，強迫自己儲蓄、順便省利息的人。

2021 年新版本還有一個彈性：2020 年的舊版本，如過了寬限期之後，只能選擇「本息平均攤還」。也就是：每個月房貸要繳的錢是固定金額，但前面本金攤還的比較少，利息佔的金額比較多。好處是比較容易記得每個月要繳的金額。缺點是，整體利息會繳的比較多。

 

以貸款申請 500 萬、利率 1.4 %、貸款 30 年為例，假設不申請寬限期，如果用是「本息平均攤還」，每個月都是繳 17,018 元，不過，第一個月，這 17,018 元裡面，利息就佔了 5,833 元，本金只有攤還了 11,185 元。但過了 15 年，到第 181 個月，假設沒有調息，每月也是繳 17,018 元，但利息只剩下 3,221 元，本金攤還變成 13,797 元。30 年下來，利息總共繳了 1,126,081 元。

 

而 2021 的新版本呢，除了「本息平均攤還」外，也可以選擇「本金平均攤還」。本金金額直接平均分配到每一個月，初期會繳比較多錢，但會越還越輕鬆。

 

以剛剛同一個例子，貸款 500 萬、利率 1.4 %、貸款 30 年，如果用「本金平均攤還」，第一個月要繳 19,722 元，比「本息平均攤還」多付 2,704 元。其中本金攤還 13,889 元，利息 5,833 元。過了 15 年，到第 181 個月，每月變成繳 16,806 元，本金一樣攤還 13,889 元，利息只剩下 2,917 元。30 年下來，利息總共繳了 1,052,907 元，差距 73,174 元。

 

不過，如果用 30 年來看，一年其實就差 2,439 元，但前面每個月要繳的比較多。比較適合想透過繳房貸，強迫自己儲蓄、順便省利息的人。

五、申請管道

「申請管道」，不管新舊版本，都是找官股銀行（臺銀、土銀、合作金庫、一銀、華南、彰銀、兆豐、臺灣中小企銀）申請喔！

六、「青年安心成家優惠貸款」真的比一般房貸划算嗎？

看完內容之後，大家最關心的就是 2021年新版本的「青年安心成家優惠貸款」，比起一般房貸，‪真的有比較划算嗎？

如果工作收入和信用良好，直接申請一般房貸成數和利率可能更優！

其實，如果比較一般房貸，會發現：一般房貸的‪成數有機會做到 8-85 成，如果工作收入和信用記錄良好，針對官股銀行，首購利率有機會爭取 1.31% 一段式、機動利率，相較之下，「青年安心成家」的貸款成數（上限 8 成）和利率（ 1.4% 一段式、機動利率）不見得比較划算。但是，如果自己的工作收入條件，申請一般貸款利率條件不夠好的話，‪可以考慮「青年安心成家方案」。

七、「2020」與「2021」新舊版本比較表

為了讓大家對「青年安心成家購屋優惠貸款」新舊版本更清楚，我整理了一份對照表，給大家參考！建議大家在申請貸款前，可以針對「青年安心成家」和一般房貸多方比較，最後針對兩家銀行申請貸款，再選擇條件最好的一間對保，也就是之前直播分享過的「521」原則！有興趣的同學可以回去看重播喔！

內容	2020 舊版本	2021 新版本	備註
適用對象	20 歲以上	18 歲以上	年齡下修
	借款人與配偶、未成年子女名下沒有其他房子		就算人生曾經買過（或被贈與或繼承）其他房子，但貸款時已經賣掉或過戶給其他人了，就一樣可以申請
申請對象	官股銀行（臺銀、土銀、合作金庫、一銀、華南、彰銀、兆豐、臺灣中小企銀）
貸款成數	最高8成，上限最高800萬		如果貸款金額超過 800   萬的話，超過的部分皆需搭配一般房貸
還款年限	最長30年	基本上同左。但新增「協商機制」：如果「貸款辦完」後，結果經濟受疫情影響或因為任何原因導致還款困難，可以到銀行填寫申請書，再協助審核，幫忙延長30年的貸款年限，或寬限期從3年延長到5年。
寬限期	最長3年
本金攤還方式	「本息平均攤還」	可選擇「本息平均攤還」或「本金平均攤還」	「本息平均攤還」：每個月房貸金額固定，但前面本金攤還的比較少，整體利息會繳的比較多。        「本金平均攤還」：本金金額直接平均分配到每一個月，初期會繳比較多錢，但會越還越輕鬆。適合想透過繳房貸，強迫自己儲蓄、順便省利息的人。
利率	一段式：1.43% 機動	一段式：1.4% 機動	建議：預計持有 6 年以上，可以直接選「一段式」。如果預計持有6年以內，還是二段式稍微比較划算
	‪二段式：前2年：1.19% 機動 第3年起：1.49% 機動
	混合式：第1年：1.37% 固定 第2年：1.47% 固定 第3年起：1.49% 機動
時效	到 2020/12/31	到 2022/12/31

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(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉，歡迎轉載，註明出處)