安居自住

五年寬限、40年房貸,應該注意什麼?

 

最近房市有一則新聞:「新一波搶房貸大戰!五年寬限40年房貸大出籠!」新聞一出,有許多人覺得驚訝,其實,「40 年房貸」和「5 年寬限」在之前就有銀行推出,只是知道的人不多。如果真的要申請這類型的房貸,應該注意哪些地方呢?


1. 綁約年限、違約金計算方式:
銀行房貸方案大多有「綁約年限」, 常見的多為 2-3 年,也有長達 5 年的。如在「綁約年限」內提前將房貸清償完畢(通常發生在:於綁約年限內「出售房屋」的情況),則需繳交「貸款總金額」的 0.5% - 2% 的「違約金」,如果貸款金額 1000 萬,以 1% 的「違約金」 計算,則需繳交10 萬。在貸款之前,最好先了解「綁約年限」和「違約金的計算方式」,如有可能在「綁約年限」內出售房子,則需將「違約金」費用考慮在內。


2. 升息風險與收入支出現金流規劃:
雖然房貸年限拉長(從常見的20年、30年,拉長到40年),的確大幅降低每月的房貸壓力, 但是,畢竟 40 年的時間很長,還是必須將「升息」的風險考慮進去。例如:以貸款 40 年,利率 1.6%,前 5 年寬限期來看,寬限期內每月繳息 13,333 元,寬限期後每月本息攤還 31,111 元,但如果利息從 1.6% 升息為 3.5 %,寬限期後每月本息攤還金額將提高到 41,329 元。建議在申請前先試算可能升息後的付款金額,並審慎規劃每月現金流。


3. 貸款人年齡與屋齡限制: 即使銀行有 40 年貸款年限的方案,也不代表一定申請的過喔!除了個人的收入、財力、年紀、信用外,還要考量「貸款人」和「房子」的「年齡」。畢竟房貸的利息低、金額高,就是因為有「房地」作為「抵押品」,並考量「貸款人」的「償還能力」。如果「貸款人」和「房子」的「年齡」已高,銀行可以提供的貸款年限就會縮短,以避免放款風險。


上面這三點注意事項,記得在買房子前就先詢問清楚,避免簽約後才發現條件不如預期,而影響規劃!  


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