買房子，除了自備款外，還要評估貸款負擔能力。許多專家都建議自住的購屋族，每個月負擔的貸款（本息攤還下）不要超過家庭收入的 1/3。舉例：如果家庭月收入為 6 萬，每個月負擔的貸款最好不要超過 2 萬，以免貸款負擔過大，影響生活品質。這個比例可以當參考，但不是絕對喔！以一個月收入 2 萬的家庭，可能連 1/3 拿來繳房貸都很沉重，但是對一個月收入 10 萬的家庭，可能拿 1/2 來繳房貸都還遊刃有餘。

由於許多銀行提供的房貸都有「寬限期」，所以如果你的房子買來之後要收租，有穩定的租金可以支付利息，那麼可以改用銀行審核貸款時會考量的「收入支出比」，來評估自己可以負擔的貸款金額。所謂的「收入支出比」就是我們常聽到的「償債能力」。每一家銀行對於「收入支出比」的規定都不太相同，不過，最簡單的檢查方式，就是問自己：依照我的收入，如果我是銀行，我敢貸給自己的額度是多少？

舉例：如果我的年薪 50 萬，我要申請 20 年的房貸，這 20 年假設我維持現在的收入，我總共會賺 50 x 20 = 1000 萬，依照我的收入，要申請 800 萬的貸款可能有點困難（畢竟我要不吃不喝才能累積 1000 萬，如果我是銀行，我一定不敢借 800 萬給自己，而且還有利息要支付，一定入不敷出）。但是如果申請 550 萬的貸款，或是將房貸延長成 30 年（我的總收入拉高到 50 x 30 = 1500 萬），甚至是提供收入條件較好的保證人來幫我擔保，則有機會貸款成功。

房貸的利息之所以比一般信貸低，就是因為有房子做為抵押。因此，一般房貸評估的條件，包含了房子本身的價值（鑑價）和貸款人的償債能力。依照你的收入，你能負擔多少的貸款額度呢？

(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉，歡迎轉載，註明出處) 

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