安居自住

房貸額度-「償債能力」簡易試算!

 

買房子,除了自備款外,還要評估貸款負擔能力。許多專家都建議自住的購屋族,每個月負擔的貸款(本息攤還下)不要超過家庭收入的 1/3。舉例:如果家庭月收入為 6 萬,每個月負擔的貸款最好不要超過 2 萬,以免貸款負擔過大,影響生活品質。這個比例可以當參考,但不是絕對喔!以一個月收入2萬的家庭,可能連 1/3 拿來繳房貸都很沉重,但是對一個月收入 10 萬的家庭,可能拿 1/2 來繳房貸都還遊刃有餘。


由於許多銀行提供的房貸都有「寬限期」,所以如果你的房子買來之後要收租,有穩定的租金可以支付利息,那麼可以改用銀行審核貸款時會考量的「收入支出比」,來評估自己可以負擔的貸款金額。所謂的「收入支出比」就是我們常聽到的「償債能力」。每一家銀行對於「收入支出比」的規定都不太相同,不過,最簡單的檢查方式,就是問自己:依照我的收入,如果我是銀行,我敢貸給自己的額度是多少?


舉例:如果我的年薪 50 萬,我要申請 20 年的房貸,這 20 年假設我維持現在的收入,我總共會賺 50 x 20 = 1000 萬,依照我的收入,要申請 800 萬的貸款可能有點困難(畢竟我要不吃不喝才能累積 1000 萬,如果我是銀行,我一定不敢借 800 萬給自己,而且還有利息要支付,一定入不敷出)。但是如果申請 550 萬的貸款,或是將房貸延長成 30 年(我的總收入拉高到 50 x 30 = 1500 萬),甚至是提供收入條件較好的保證人來幫我擔保,則有機會貸款成功。


房貸的利息之所以比一般信貸低,就是因為有房子做為抵押。因此,一般房貸評估的條件,包含了房子本身的價值(鑑價)和貸款人的償債能力。依照你的收入,你能負擔多少的貸款額度呢?

 

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